Lời khuyên về tín dụng ở Hàn Quốc dành cho người nước ngoài thường nghe có vẻ chính xác hơn thực tế mà hệ thống chính thức cho phép. Bạn sẽ nghe rằng một ngân hàng chấp nhận sau 6 tháng, ngân hàng khác cần 12 tháng, một mức điểm nào đó là "đủ," và một loại thẻ nhất định dễ được cấp. Những thông tin này có thể phản ánh trải nghiệm thực tế tại các chi nhánh, nhưng đây không phải quy định chính thức.
Bức tranh chính thức hẹp hơn nhưng cũng rõ hơn: Hàn Quốc dùng hệ thống điểm tín dụng cá nhân từ 1 đến 1.000, các tổ chức đánh giá tín dụng như NICE và KCB cung cấp điểm số, và mỗi tổ chức tài chính áp dụng chiến lược rủi ro riêng lên các điểm đó. Với người nước ngoài, mục tiêu không phải là chạy theo một con số chung. Mục tiêu là tạo ra hồ sơ tài chính Hàn Quốc minh bạch để ngân hàng có thể hiểu được.
Hệ thống điểm chính thức
FSC cho biết Hàn Quốc đã chuyển hoàn toàn từ hệ thống xếp loại tín dụng (신용등급) cũ sang hệ thống điểm tín dụng (신용점수) mới kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2021. Hệ thống cũ dùng cấp độ 1 đến 10. Hệ thống điểm mới dùng thang 1 đến 1.000 điểm.
FSC cho biết các công ty đánh giá tín dụng cá nhân không còn xếp loại tín dụng nữa mà tính điểm tín dụng cá nhân cho người tiêu dùng và các tổ chức tài chính. Tài liệu chuyển đổi của FSC nêu tên NICE và KCB trong màn hình điểm tín dụng.
Tóm lại: nếu ai đó nói với bạn "cấp độ 6," hãy hỏi mức tương đương theo thang điểm hiện tại. Hệ thống chính thức đã bỏ xếp loại rồi đấy.
Tại sao không có mức điểm duyệt thẻ thống nhất
FSC cho biết các tổ chức đánh giá tín dụng cung cấp điểm, và các tổ chức tài chính dùng điểm đó trong khi áp dụng chiến lược rủi ro riêng. Đó là lý do hai ngân hàng có thể nhìn vào cùng một người và đưa ra kết quả khác nhau.
Bảng chuyển đổi của FSC có ánh xạ một tham chiếu pháp lý cũ về phát hành thẻ tín dụng. Tham chiếu cũ là cấp độ 6 trở lên. Tham chiếu điểm số được chuyển đổi là NICE từ 680 trở lên hoặc KCB từ 576 trở lên, kèm chú thích rằng mức này tương ứng với 93% điểm tín dụng cá nhân cao nhất hoặc xác suất nợ xấu dài hạn từ 0,65% trở xuống.
Đừng đọc những số đó như ngưỡng được phê duyệt chắc chắn. Tổ chức phát hành thẻ vẫn có thể xem xét thu nhập, việc làm, tình trạng visa và cư trú, nợ hiện có, quan hệ với ngân hàng, quy tắc rủi ro nội bộ và giấy tờ.
Người nước ngoài cần xây dựng gì trước
Không có nguồn chính thức nào được tìm thấy trong lần kiểm tra này công bố "điểm khởi đầu dành riêng cho người nước ngoài" hay mốc thời gian được đảm bảo. Con đường thực tế an toàn nhất là xây dựng hồ sơ tài chính Hàn Quốc thông thường:
- Mở tài khoản ngân hàng Hàn Quốc dưới tên thật.
- Giữ thẻ đăng ký người nước ngoài (외국인등록증), địa chỉ và số điện thoại nhất quán trên hệ thống ngân hàng, viễn thông, nhà tuyển dụng và thuế.
- Chuyển lương hoặc thu nhập thường xuyên vào một tài khoản chính khi có thể.
- Thanh toán hóa đơn ngân hàng, thẻ, viễn thông, bảo hiểm và thuế đúng hạn.
- Lưu giữ giấy tờ chứng minh việc làm, thu nhập, nơi cư trú và khấu trừ thuế.
- Đăng ký sản phẩm tín dụng từng bước một, bắt đầu với ngân hàng đã nhìn thấy lương hoặc hoạt động tài khoản thường xuyên.
Đây không phải là cam kết rằng ngân hàng sẽ chấp nhận sau một số tháng nhất định. Đây là cách để hồ sơ của bạn trở nên dễ đọc với các chuyên viên thẩm định tín dụng Hàn Quốc mà không gây rắc rối.
Kiểm tra và khiếu nại thông tin tín dụng
FSC cho biết người tiêu dùng có thể dùng điểm tín dụng của các tổ chức đánh giá, xếp hạng tích lũy và các gợi ý quản lý tín dụng tùy chỉnh. Luật Thông tin Tín dụng cũng cho chủ thể dữ liệu quyền liên quan đến việc sử dụng thông tin tín dụng cá nhân và, trong một số trường hợp bị từ chối, cơ sở của việc từ chối đó.
Nếu đơn đăng ký thẻ hoặc khoản vay tại Hàn Quốc bị từ chối, hãy hỏi:
- Tổ chức đánh giá tín dụng hoặc nguồn thông tin tín dụng nào đã được dùng?
- Liệu quyết định có dựa trên thông tin tín dụng cá nhân từ công ty đánh giá tín dụng cá nhân không?
- Cách yêu cầu cơ sở từ chối hoặc tạm dừng theo Luật Thông tin Tín dụng.
- Liệu giấy tờ thiếu về thu nhập, việc làm, nơi cư trú hoặc giấy tờ tùy thân có thể nộp bổ sung không?
Điều này quan trọng vì việc bị từ chối có thể là do thiếu giấy tờ hoặc chính sách nội bộ, không chỉ do điểm tín dụng thấp.
Những gì không nên hiểu quá mức
Nhớ tránh coi bất kỳ điều nào sau đây là quy định chính thức:
- "Người nước ngoài luôn bắt đầu với một mức điểm cụ thể."
- "Điểm 700 đảm bảo được phê duyệt thẻ."
- "Một ngân hàng cụ thể luôn dễ nhất cho người nước ngoài."
- "Thẻ ghi nợ tạo tín dụng y hệt thẻ tín dụng."
- "Điểm tín dụng nước ngoài được chuyển vào Hàn Quốc."
- "Ngân hàng sẽ chấp nhận sau đúng 6, 12, hoặc 18 tháng."
Một số thông tin đó có thể hữu ích theo hướng nhất định trong những tình huống cụ thể. Nhưng không có thông tin nào được hỗ trợ bởi bằng chứng cấp độ chính thức trong lần kiểm tra này.
Kế hoạch thực tế cho năm đầu tiên
Dùng bản này như trình tự thực tế, không phải quy tắc pháp lý:
- Mở tài khoản ngân hàng và xác nhận hồ sơ nhận dạng của bạn khớp nhau.
- Chuyển lương hoặc thu nhập thường xuyên vào một tài khoản chính.
- Thanh toán các hóa đơn định kỳ đúng hạn và giữ bằng chứng thanh toán.
- Tránh đăng ký tín dụng nhiều lần trong một thời gian ngắn.
- Hỏi ngân hàng chính cần giấy tờ gì trước khi đăng ký thẻ tín dụng.
- Nếu bị từ chối, hỏi liệu vấn đề là thông tin tín dụng, xác minh thu nhập, tình trạng cư trú, giấy tờ thiếu, hay chính sách nội bộ.
Để biết bước mở tài khoản ngân hàng đầu tiên, xem hướng dẫn mở tài khoản ngân hàng Hàn Quốc. Để biết về giấy tờ thuế thường giúp xác minh thu nhập, xem hướng dẫn thuế thu nhập Hàn Quốc và hướng dẫn quyết toán thuế cuối năm.