Toss、Toss Bank与Toss Payments：外国居民能用什么（2026）

问五个在韩国的外国居民「Toss是什么」，会得到三种答案。有人说是手机上那个应用，有人说是自己开的银行账户，还有人在结账页面看到这个名字，以为都是同一家公司。其实三种说法都对了一半。混淆它们会浪费不少时间，特别是在还没拿到外国人登录证（ARC，외국인등록증）的时候。

Toss其实是三家独立、分别受监管的业务。下面说清楚每一家是什么、外国居民能用什么，以及真正的门槛在哪里。

三种不同的「Toss」

FSC于2021年6月9日批准了Toss Bank的完整银行牌照，使其成为韩国第三家纯网络银行，距Kakao Bank 2017年开业约四年。Toss Payments Inc.在FSC单独持有电子金融业务经营者注册，同时涵盖支付网关牌照和支付托管牌照，注册日期为2020年8月3日。

作为外国居民，你和Toss Payments打交道最少。大多数人只会在收据或结账页面看到它的名字，那是因为某家网店用它来处理刷卡或转账收款。没有消费者账户可注册，所以不需要专门去开。

Toss应用：能做什么，以及拦住大多数新来者的那道门

大多数人从Toss应用入手。它处理个人转账、记账和消费追踪、其他账户的关联查看、Toss卡、Toss认证（본인인증）、Toss Bank和Toss Securities账户的开户流程。

进门是第一道坎。注册或登录Toss应用，需要用以本人名义登记的手机号完成实名认证。没有这个认证，无论持有什么其他证件，都无法注册或登录。

进入之后，还有第二项独立要求：《特定金融交易信息的报告和使用法》规定的客户识别制度（고객확인제도）。这是持续性核查，不是一次性的注册门槛。外国用户方面，Toss官方支持文档接受三种证件：外国人登录证（외국인등록증）、永久居留证（영주증），或海外韩国人的国内居所申报证（국내거소신고증）。

如果通不过这项核查，在Toss应用内就无法完成交易。Toss官方文档说明，这与底层银行账户无关：已经绑定到Toss的韩国银行账户仍然可用，只是要通过各银行自己的应用单独操作。你只是失去了在Toss里统一管理的便利。

Toss Bank：真正的银行，但有一款产品明确拒之门外

Toss Bank是真正的银行，不是应用里的某个功能。它持有独立的FSC银行牌照，和其他韩国银行一样受KDIC存款保护，提供自己的账户产品、银行卡和贷款。

存款保护涵盖每位存款人每家机构的本金及利息，自2025年9月1日起上限为1亿韩元（约合人民币53万元）。此前的上限是5,000万韩元。这一限额适用于韩国所有银行，不只是Toss Bank，由KDIC设定，与Toss无关。

有一款产品明确禁止外国居民申请。Toss官方支持页面说明，其外汇账户只向韩国国籍客户开放，外国人和海外韩国人均不能开立。如果需要持有或汇出外币，可以看看韩国的外汇账户一般选项。

不需要提前备齐材料，直接在应用里走开户流程就好。它会在每一步告诉你需要什么，这比任何固定清单都更及时准确。

不过，开任何韩国银行账户之前都值得了解一条通用规定：新开账户若无法提供用途证明文件，默认会被设为限额制限账户（한도제한계좌），每日交易限额较低。自2024年5月2日起，这一默认限额为ATM、转账和网银每日100万韩元，柜台办理每日300万韩元。这条规定适用于所有新账户，并非专门针对外国居民。

Toss Securities：对外国居民关闭

Toss官方支持页面明确说明，Toss Securities不为外国人、海外韩国人（재외국민）或法人开户，没有任何例外。如果想在韩国股市投资，可以看外国居民证券账户指南，了解实际对你开放的选项。

ARC到手之前：两道真实的门槛

外国居民在ARC签发前面对两道有据可查的门槛。

Toss应用本身要求以本人名义登记的韩国手机号。 这不是软性偏好，而是注册和登录的硬性要求。

韩国金融实名制法律在ARC签发前以护照为准。 根据《金融实名交易及保密法》施行令第3条，外国人在金融交易中的法定「实名」是其外国人登录记录上的姓名和登录号码。若外国人尚未领取ARC，则以护照或其他身份证件上的姓名和号码代替。ARC签发后，金融实名随即切换到该证件。

实际含义是：外国居民的实名认证分两阶段进行，先是护照，之后是ARC。这并不意味着每项服务都允许仅凭护照完成所有步骤。凡是服务明确要求以本人名义登记的韩国手机号的（比如Toss应用），这一要求无论哪种证件确立实名，都同样有效。

拿到ARC之后：有什么变化

ARC到手后，此前对你关闭的实名核查就可以进行了。Toss官方文档中客户识别制度接受的三种证件（外国人登录证、永久居留证、国内居所申报证）都可以使用。Toss提供的视频通话实名认证通道同样接受这三种外国用户证件。

以本人名义办理韩国后付费手机套餐，是与领取ARC相互独立的步骤，两者在这里都很重要。关于手机记录姓名与ARC姓名需要一致的问题，可以看实名认证指南；关于办理套餐，可以看SIM卡指南。

常见问题

在韩国作为外国居民使用Toss、Toss Bank和Toss Payments的常见疑问。

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